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网络技术的发展给银行运营与监管提出了更高的要求，本文将针对当前网络银行管理中存在的问题、解决策略进行分析与阐述，以规范网络银行的发展。 一、网络银行的特点分析 1．以计算机技术为基础。计算机技术作为网络银行管理的核心，网络银行的发展取决于计算机技术的进步。科学的计算机技术也将促进银行经营方式的科学变革，促进银行服务与产品的全球化和商品化趋势。另外，网络银行的稳定性与安全性也与计算机技术的发展密切相关。 2．有效降低成本。经营成本与服务成本状况，是商业银行之间竞争的重要筹码。传统的银行运营中，通过增设银行网点、开设银行分支机构等形式扩大规模，浪费了大量的财力、物力与人力。通过网络银行的建立，银行的业务能够通过计算机网络来完成，具有费用低、操作方便的特点，真正实现了非时空限制、无纸化办公交易，大大提升了商业银行的竞争能力，同时降低运营成本，并减少了顾客排队等待的时间成本，提高顾客满意率。 3．服务趋向多元化。网络银行充分发挥了互联网的便捷性、互动性等优势，在细分市场的基础上创新更多富有个性化的金融产品，以满足消费者日益增长的多元化消费需求，甚至可以针对个别消费者的需求而开发专门金融产品，真正实现“个性银行”。随着网络经济的到来，网上金融服务的需求量也将增加，因此网络银行应充分利用互联网空间开拓更多金融服务，如网络缴费、网上购物、网络证券服务、电子钱包等。 4．进一步扩大目标市场。市场营销的核心原则就是市场细分，商业银行通常情况下也在某一个或者某几个目标市场中拥有竞争优势，如农业银行针对农业、农村、农民领域、中国银行针对外汇业务等，网络银行的服务类别，如果仅是扩展传统业务，那么很难形成目标优势，因此需要网络银行重点开发各种衍生业务，如网络综合开发业务、网上提供金融信息服务等，当网络银行形成了超越传统银行的业务优势时，其目标市场也进一步扩大，以此形成目标集聚的竞争优势，进一步促进市场增长。 二、我国网络银行管理中存在的问题 1．交易安全问题难以保障。安全问题是我国网络银行面临的第一大难题，同时网络安全也是关乎银行生死攸关的大事。随着网络银行业务的不断扩展，大量的经济信息必然在网上传递，同时带来资金的网络划拨流动等活动。通过互联网交易的网络银行服务，必然涉及到相关信息的真实性、保密性等关键因素，而目前我国在网络银行交易安全方面仍有所欠缺，如何保障交易安全、为客户保密，已成为网络银行发展过程中面临的最重要问题。 2．法律体系不完善。当前我国网络银行正处于初级发展阶段，对交易双方的法律义务与权利等没有明确规定，例如，对于网络银行中如何应用消费者保护法尚不明确，电子合同与数字签名的法律有效性没有解决。当前商业银行的网络银行系统电子支付多采取协议的规则，在与客户之间表明各自权利义务的基础上签订合同，出现问题只能以仲裁的形式解决。由于没有相关法律的保障，导致出现问题后涉及的责任、后果等法律关系难以明确，虽然在新《合同法》中已经承认了电子合同的法律效力，但是对数字签名问题仍然没有解决，这就无形中提高了银行与客户双方在网上进行电子支付的风险。另外，对于网络犯罪行为也是一个亟待解决的法律问题，包括对黑客入侵如何认定犯罪事实等问题，以及事后如何判断损失、界定双方责任、赔偿问题等均没有明确规定。 3．缺乏有效的监管机制。网络银行主要以信息技术为主，因此对监管机构的设备与技术水平提出了更多更高的要求，对于日益更新的信息技术来说，只有不断完善银行的经营内容与管理方式，才能相互适应。对此，金融监管机构也要不断完善监管方式，以适应形势的变化。 例如，以什么样的条件建立网络银行，确保网上银行推出的各种金融业务有基本的服务实力与信誉保障;应采纳什么样的市场准入与退出原则;如何选择分业经营与混业经营等。 三、规范网络银行发展的有效策略 1．建立并完善安全认证。网络银行主要以网上支付为主要业务，其中电子商务中最核心的部分就是CA认证等电子支付。目前我国很多银行都在开展网络银行服务，但是均由于安全、管理等诸多原因，最终仅限于局域性交易，因此可以说当前的网络银行尚不属于真正的网络银行，只有真正建立并完善国家金融权威认证中心即CA系统，才能真正提供安全的互联网交易平台。当前我国金融范围的CA系统已逐步启动，商业银行和相关金融机构逐步完善各自的电子商务相关规定，逐渐为网络银行提供安全可靠的外部环境。另外，银行内部也应建立起计算机网络的安全保障体系，既要防止病毒入侵、防止黑客破坏、计算机犯罪等，也要加强电脑识别的防护系统，以避免自然灾害等恶意入侵、人为破坏、金融诈骗等。 2．落实相关法律法规。为了给网络银行营造一个明确、规范的法律环境，立法机关应密切关注网络银行的发展状况，并对金融业的监管等产生影响，集中力量制定相关法律规定，如加密法、数字签名法、电子证据法等。应在相关规定中，明确交易各方的权力与义务，明确法律判决的最终依据。将安全措施与安全管理的原则更加规范化、强制性的执行，同时对网络犯罪明确界定，提高打击力度，以遏制网络犯罪行为产生的危害。 3．加强网络银行的有效监管。随着全球经济一体化的趋势，我国在借鉴国外经验的同时再结合自身实际发展状况，成立专门机构，对网络银行的设定、管理以及具体业务职能范围等，包括软件与硬件系统加强监管，为网络银行的健康发展提供技术指导与支持。人民银行应通过先进的网络技术加强监管，建立一套完整的网络银行业务审核与监管机制。相关部门应对网上银行的最新发展状况等进行监管，并对网络银行的未来发展趋势、将遇到的问题等进行科学分析，在公平竞争、保证效率的原则下，就网络银行通讯安全、市场准入、权利义务等保护措施及具有争端的问题进行立法，保障监管制度与网络银行的发展相对应。#p#分页标题#e# 4．重视专业人才的培养。网络银行的发展，对人才提素质提出了更高的要求，一方面需精通金融专业知识，另一方面则需掌握高科技知识，只有这样的复合型人才才能适应激烈市场竞争的要求，对瞬息万变的金融市场作出积极回应。因此，银行金融体系应加强引进国内外人才，同时高度重视并加强对现有工作人员的培训与再教育，努力建设一支高素质的人才队伍，为网络银行的健康发展提供人力保障。 由上可见，随着计算机技术的不断发展，网络银行在我国经济发展中的地位越来越重要，同时也面临诸多问题，这就需要制定更多的法律保障、规章制度等，只有这样，才能促进网络银行向更深层次的方向发展。
