摘要:我国一向重视“三农”问题，积极为农业农村的发展提供强大的人力、物力、财力的支持。随着我国经济的发展，我国对农村经济发展上投入逐渐增加，从各方面促进了农村经济实体的发展。尤其现代金融行业的发展，农村金融体系不断创新，在解决“三农”问题方面发挥了重要作用。基于此，对农村金融创新与农村经济实体发展进行分析探究，并提出合理对策。
关键词:农村金融；创新；经济实体
现代金融业的发展，尤其网络金融的出现，支付方式更加多样化，新型的金融服务模式和金融产品逐渐改变了人们的生活方式和消费观念。在农村金融服务上，也不断进行创新，立足农村实际，合理配置资源，为我国农村经济发展提供了一系列扶农、惠农方面的政策，为农业的发展提供了强大的资金支持和发展动力。
1农村金融创新与农村经济实体发展的可行性分析
1.1农村金融创新与农村经济实体发展符合经济发展的自然规律
市场经济迅速发展，我国经济总量不断提高，工业反哺农业。农业急需得到大力发展以顺应经济发展的需要。同时，现代金融经济的发展，尤其互联网金融的发展，为现代农村金融创新发展提供了良好的发展基础和环境。我国改革开放以来，也一直追求经济的创新发展，国民经济处于良性发展的状态。促进农村金融创新，实现农村经济实体更好的发展符合当前经济发展的趋势和规律，是经济自然发展的结果。
1.2农村金融创新与农村经济实体发展有着良好的政治、经济、社会等环境
我国发展市场经济，主要发挥市场在资源配置中的作用，同时国家进行宏观调控，以更好地实现资源的有效、合理利用。我国政府大力支持“三农”的发展，在宏观调控下，农村经济实体发展因国家政策的倾斜而有较大的有利条件。同时，在当前的经济发展水平下，现代化提高，科技力量作为经济发展的后盾，为农村金融创新，发展新的金融产品、提供金融服务提供了良好的发展环境，能促进我国农村经济的可持续发展[1]。
2当前农村金融创新在实体经济发展服务上存在的问题
2.1农村金融机构分布较少且规模有限，服务能力有限
在农村金融机构大多为农村信用社，商业银行分布较少，在这样的情况下，业务比较单一，且金融机构间竞争不充分，金融机构能提供的服务有限[2]。不仅金融机构的发展空间有限，而且农民也很难很好地享受到农村金融机构的良好的服务。农村金融机构网点较少，在金融业务的办理方面，农民需要花费更多的时间和精力。在金融服务中，最常见的贷款服务，在农村经济发展中，农民资金较少，农村借贷中，抵押物、质押物较少，农民在贷款业务中处于劣势，农民贷款难是普遍存在的问题。在农村借贷业务中，一般贷款金额较少，且繁琐的借贷手续、较长的贷款周期往往让农民望而却步。在很大程度上制约了农民进行资金借贷发展农业经济的积极性，也限制了农村经济发展。
2.2农村金融机构服务和金融产品较为落后
在农村金融经济中，农村信用社等农村金融机构规模小、市场竞争力小，提供的金融服务功能有限。竞争力和金融功能较为健全的商业银行分布较少，有限的金融机构和金融服务对周边地区辐射功能有限，对于农村经济的发展具有很大的制约作用[3]。同时金融产品的落后也抑制了农民进行金融活动的积极性，从而使金融机构的业务量减少，这在一定程度上不利于农村金融机构的发展[4]。农村金融业务服务和金融产品的落后已不能适应当前经济迅速发展的需要，满足不了人们日益增长的需求，不利于农村经济的长远发展。
2.3农民不了解相关金融知识
在农村金融业务发展中，金融机构对农民的金融信息普及较少，农民对信用常识、日常金融业务不够了解，不利于金融机构业务的正常办理和发展。金融机构对基本信用常识、金融机构业务、客户的基本义务等宣传不到位，农民对金融机构业务的了解有限。在日常业务办理中，进度较慢，或者业务出错导致办理时间过长，影响了金融机构的正常业务办理的秩序。除此之外，对于客户的基本义务和责任、业务的基础内容没有及时、全面地向客户传达，导致客户对业务不了解，在办理过程中易发生摩擦或误会，影响了金融机构业务办理的效率。或者农民信用意识不足，在金融业务办理后出现拖欠现象等。这些问题都可能对金融机构日常业务的进行造成非常不利的影响，甚至带来严重的经济利益损失，不利于保障金融机构的正常业务秩序和金融机构的长远发展。
3农村金融创新对农村经济实体发展的作用
3.1农村金融创新是农村经济转型升级的需要
我国经济发展处于转型时期，推动农业升级转型是农村经济发展的必然要求，也是我国社会经济发展的必然趋势。我国农村经济的发展需要转型升级，以建立现代农业体系，并运用科技的力量提高生产力，降低人力需求，解放更多的劳动力，使其投身于农业集约化、专业化建设。在基础农业经营中减少人力成本，在农业的产业链中增加劳动力，保障农业的可持续发展和良性循环。农村经济发展离不开资本的支持，所以要大力发展农村金融创新，为农村经济升级转型提供良好的资金保障。在现代农村经济的发展中，出现了大量的农村合作社、农村企业等集体性的生产方式，在这样的生产方式下需要大量资金支持和金融支付平台的配合。但是，传统的金融机构和传统的金融服务理念依然落后，所以，这就需要金融机构大胆创新，在现代金融工具和支付平台的帮助下更好地为农村金融经济实体服务。大胆进行金融创新，开发出更适合农村经济发展的金融产品，提供更具有收益性的金融服务，从而促进农村金融和农村经济实体的良性发展。
3.2农村金融创新也是我国经济深化改革的一部分
农村经济的发展需要农村金融创新的参与。农村在经济改革浪潮中，农村金融的服务升级，金融机构业务的创新与拓展，金融产品的丰富化，金融风险的降低等方面都是农村金融改革发展的一部分。农村金融机构的创新发展对我国经济深化改革与发展具有重要的现实意义。农村金融体制的完善，对于促进现代农村金融体系的发展，服务领域的完善，“三农”惠农、支农政策的发挥提供了更好的服务。在农村经济发展中，农村更多的以引入商业银行的方式拓宽金融行业发展空间，从而为农村经济发展提供更多金融机构覆盖点，增强农村经济的活力。农村金融机构的拓展和改革，也有利于我国金融行业发展空间的壮大和服务水平的提升，有利于其在不断创新中提高应对风险的能力。
3.3农村经济市场的发展对现代金融机构的发展提出了更高要求
随着农村经济的发展，新型农村经营方式出现。现代农村经济更提倡专业化、集约化的生产方式，在这样的现实状况下，农业发展对金融服务的要求更高。农村产业的升级在短期内对融资、投资需求急切，且农村经济抵押物、质押物有限，农村产业发展面临贷款难、资金不足的问题。在农村金融市场方面，竞争不力小，担保业务不足，贷款过程较长，贷款金额有限等问题，在很大程度上压制了农业活动的开展。随着农村金融经济的创新，贷款方式更加灵活多样化，为农村经济发展解决了贷款难的问题，提高了农民参与的积极性，在农村现代化建设上发挥金融机构应有的作用，弥补现代农业发展中的短板。
4推进农村金融创新，促进农村经济实体发展
4.1进行农村金融服务和金融产品的创新
农村金融经济的发展需要不断对农村金融服务和金融产品进行创新。根据农村经济发展的需要和市场需求，要不断丰富金融服务和金融产品的种类，开发出更多适应农村市场需求的产品。在农村基层设施建设、农业产业服务、农村合作机构发展上给予经济的投融资服务支持。农村金融机构在提供金融服务和金融产品上简化手续，提高服务效率，使金融业务办理更加方便、快捷。
4.2政府机构加强对农村金融机构的引导和对农村实体经济的扶持，做好金融机构和农村经济实体间的纽带
相关政府机构要大力加强农村金融机构和农村实体经济合作的推进，一方面加强对农村市场的开发，建立现代农业体系，促进农业机械化、规模化发展；另一方面要推动金融机构的改革，提高对农业建设的信贷支持，从而为农村农业发展提供更多的便利。从农村实际出发，在重要的农业发展项目上，政府机构要加大对农村建设的支持力度和财政扶持，鼓励农村金融机构转变服务模式和服务思路，建立合理的农村金融业务担保机制，从而更科学、更全面地为农村经济发展服务[5]。
4.3加强农村金融机构的监督和管理，降低农村金融经济的风险
在金融经济发展过程中，不可避免地存在风险因素。相关部门要加强对金融机构的监督和管理，从源头上减少风险因素的产生。在农村金融创新中，要严格按照市场经济发展规律和金融机构的从业制度及相关法律法规来执行，不能做出违法法规的行为。在农村金融机构的准入上严格把关，以规范金融机构。在金融机构的日常金融活动开展中也要树立风险意识，对重点领域和关键岗位进行严格监督，以减少风险的产生，加强对金融机构日常业务的监管，加强金融机构的内部控制。并且，金融机构要建立风险预警机制，一旦发生风险要积极应对，从而降低风险带来的经济损失。
4.4在农村加强金融机构基础业务和金融服务的宣传，让农民对金融经济有一定的了解
在农村，农村经济发展相对闭塞，农民对金融经济和金融机构的了解较少，当遇到问题时，通过金融机构解决问题时易出现诸多问题。为了促进农业经济获得更好发展，从而为农村经济的发展提供良好的金融保障，应从思想认知上加强宣传。相关金融机构加强宣传力度，让农民更多地了解农村金融机构设立的目的、开展的业务、客户的收益和各项优惠政策等。通过加强宣传，让农民更清楚、更全面地了解金融机构的基础性业务和金融服务。同时通过宣传加强农民的信用意识，提高其信用等级，这样有利于提高个人金融业务的办理效率，而且也有利于促进农村金融机构市场秩序的正常运行，为金融机构的发展提供一个良好的发展环境，减少不良贷款的产生，促进了农村金融机构的良性循环，推动了农村现代化经济的稳定发展。
4.5吸引更高的金融机构的加入，促进农村金融经济更完全化的竞争，提高农村金融服务水平和质量
农村金融机构大多是农村信用社，商业银行分布较少，且在偏远地区分布极少，所以人们办理业务极不方便。且农村金融机构的有限性、金融服务业务的有限性也限制了农村产业发展的步伐。农村金融市场不完全性竞争不利于金融机构服务水平和质量的提高，因此健全农村金融机构，鼓励更多的金融机构加入农村建设，打破垄断，实现金融服务的自由化和规范化，不但能促进农村经济的可持续性发展，也能促进金融机构的良性发展。
5结语
通过加强农村金融创新，提高农村金融机构的服务水平和服务质量，提高金融业务办理的效率，加强金融产品和金融服务创新，更好地为农村经济发展提供资金支持和金融服务，有利于促进农村经济实体的可持续性发展。加强对农村金融机构的监管，降低风险，实现金融机构与农村金融实体经济的良性发展，符合当前我国加强新农村建设的要求，也符合现代金融经济发展的要求。
参考文献
[1]王俊，马成胜.可持续发展视野下新农村金融创新发展的路径选择[J].改革与战略，2012（1）：82-84.
[2]高安峰，李媛，赵云.农村金融改革发展中存在的问题及对策[N].农民日报，2012-02-04.
[3]范淑莲，刘志平.农村金融改革发展亟需多方给力——基于山西省临汾市的调查[J].银行家，2011（8）：122-125.
[4]权志国.农村金融创新之重点：“三增一多元”[J].时代金融，2011（1）：36-37.
[5]夏兰.农业政策影响农村经济发展的机制与路径研究[D].武汉：武汉理工大学，2012.
作者:孙言雅 单位:河南牧业经济学院
