金融论文范例

一、国外成功的农村微型金融实践

（一）印尼人民银行

1895年由爪哇政府官方建立。1897年荷兰管理者将其重组为合作银行。1946年更名为印尼人民银行。1950年成为国有商业银行。20世纪70年代初，建立3600个村银行作为各种补贴性政府贷款的渠道，但都无法持续。1984年村银行被重组为独立的利润中心并实行商业化的微型金融运作。1985年村银行开始盈利。1992年成为有限责任公司。2003年成为上市公司。目前，已成为世界上最大、最具盈利性的微型金融体系。

1.融资政策和方法。印尼人民银行拥有微型银行、零售银行、企业银行和投资银行四个部门，其中微型金融服务由微型银行（也称为村银行）提供。贷款产品主要有营运资本贷款和投资贷款两种。贷款数量要根据借款者现有收入流来决定并要求提供储蓄存款、土地、家具、摩托车之类的抵押物。贷款金额最小3美元，最大5000美元。贷款期限最短3个月，最长24个月（营运资本贷款）或者36个月（投资贷款）。贷款可以按月、季或半年分期偿还。如果没有按期偿还，利率要提高0.5%。贷款偿还率非常高，可高达98.34%。储蓄产品主要有：①村储蓄交易数量无限制，深受需要充分满足流动性的低收入家庭喜爱，除规定最小余额（不足10美元）外，免费开立账户，真实利率为正，每6个月组织一次摸彩并以实物形式奖励。因为摸彩在分支银行举行，赢者在较小区域内，大多数人都知道谁赢了，这使摸彩非常流行。微型银行账户的75.7%都是村储蓄。②城市地区的储蓄账户强调安全性。③政府储蓄比村储蓄小，不普遍，主要是因为每月提取次数不能超过两次且以现金形式提供摸彩奖励，而大多数存款者喜欢实物形式的奖励。村银行的目标是用范围广泛的农村经济活动信贷取代直接农业信贷；用正的、能够充分覆盖成本的贷款利率取代补贴性信贷；向农村人口提供储蓄和信贷等全方位的金融服务。

2.主要特点是：①有效的管理。每一个村银行的管理都非常有效。作为独立的利润中心，实行特别的员工激励机制，经营受到监督，超额资金可以存入印尼人民银行分支银行。②偿还激励。村银行的偿还率超过98%，主要是因为偿还激励体系。如果借款者连续6个月都能够按时还款，那么所支付利息的25%会重新返还给借款者。如果借款者没有违约，就可获得更大数额的贷款。③储蓄动员。强调储蓄是其成功的另一个秘诀。一开始就有多种储蓄产品，且每一个都有不同的目标，填充了最贫困农户的空缺。这使村银行增加了贷款数量，也更为持续，储蓄贷款比率为225%。④可持续性和盈利性。村银行最基本的政策变化是从“分配信贷”转向“激励贷款偿还和动员储蓄”，结果是向农村低收入家庭（以前无法获得正规金融服务）提供信贷和储蓄服务的同时实现了财务可持续性；向农村贫困者提供服务的同时实现了前所未有的盈利。⑤关注贫困。村银行定位于整个印尼农村地区的极端贫困者。87%的贷款是微型、小型和中型企业贷款，而公司贷款仅为13%。客户大部分处于印尼贫困阶层。小规模农民和渔民收入产生计划受到监管并由分支银行（其目标是贫困的农民）管理。⑥村银行体系的自治。作为独立的利润中心，村银行自由决定贷款期限和价格且贷款过程快。新借款者仅需1周，重复借款者需要的时间更少。⑦经营标准化。实行严格的经营标准，贷款损失准备比其他国家的国有银行高，一般为3%（其他国家为2%），超期3个月或更长的贷款损失准备是100%。⑧广泛的网络和全方位的金融服务。13个地区办公室、324个分支银行、4049个村银行（96%都盈利）、148个次分支办公室和240个村服务点，形成印尼范围最广的银行网络，向农村客户提供贷款、存款和汇款转移等全方位的银行服务。

（二）孟加拉格兰明银行

作为非政府组织计划于1976年由穆罕默德•尤努斯教授在Jabra村进行小额信贷实验而开创。实验项目由商业银行提供资金，由尤努斯教授提供担保。1983年依据格兰明银行法建立，成为专门为穷人服务的银行，不受银行法或其他金融机构法约束，不受利率管制，也不受政府其他政策的约束。其股份大部分由成员拥有，少部分由政府拥有。

一、金融危机的可能性:来自货币运动的考察

按照马克思的分析，在物物交换时期，交易货币是一些贝壳、兽皮、布帛之类的实物。随着人类社会生产活动的发展与交换范围的扩大，货币的形态逐渐转变成了耐储存的金银等实物，它们是在长期的交换过程中，从商品中独立出来及较为固化的充当交换媒介的特殊商品。从历史上看，贝壳、羊、金银等都固定地充当过一般等价物。当人们把充当一般等价物的商品固定为金银的时候，一般价值形式就转化为货币形式。货币的出现激化了商品经济的内在矛盾，并带来商品内部矛盾新的表现形式。随着商品经济的进一步发展，出现了作为价值符号的纸币，价值符号的最初出现是由于大量携带金属货币是一个沉重的负担，银票之类的货币符号便顺势而生。当人类社会发展到资本主义阶段，商品交换活动的规模越来越大，货币符号使用的规模也越来越大，其表现形式也越来越多。资本主义社会高度发达的商品经济，使得商品和货币的对立更加尖锐，便孕育了金融危机产生的可能性。尽管生活在19世纪的马克思没有见到过高度发达的现代资本市场和五花八门的金融衍生品，但已深刻地预示到商品经济发展到一定程度时货币危机的发生几乎是不可避免的。马克思在考察信用制度和货币流通关系时指出，信用货币成为货币的重要条件是其名义价值大小代表现实货币，当劳动的社会性质反映为货币形式，进而表现为生产领域以外的东西，就会不可避免地发生货币危机。根据马克思的论断，商品生产的目的在于价值增值，不断增加货币或财富。在资本增值过程中，货币成为财富的创造起点和财富的最终载体，在货币转为资本的基本公式(G—W…P…W’—G’)中，G—W作为资本运动第一阶段，是指货币资本转化为生产资本，即“买的最终目的是卖”;第二步是生产阶段，其公式为W…P…W’，这一阶段是生产资本向商品资本转化的过程，即“剩余价值产生过程”;第三步是销售阶段，其公式为W’—G’，这一阶段是商品资本转化为货币资本的过程。货币作为资本运动的起点和终点的形态，往往成为了资本家最关注，甚至根本追求的财富形式。资本家进行生产投入的目的，不再是中间的生产资本或商品资本，而是获得更多的货币，追逐更多的利润，这就有可能促使资本家不顾实体经济的发展程度与实力，不顾一切地达到货币增值的目的。表现为纯粹的公式G—G’，即资本家更多地依靠信用促使货币增值。一旦资本主义信用发达起来，便有了一批疯狂投机的金融资本家，产生大量的信用泡沫，泡沫破灭，金融危机便会随之而来。马克思对金融资本家为狂热赚钱而不择手段的投机行为有过深刻揭露。他说到，“信用为资本家和被认为是资本家的人提供了一定的支配权，这种支配权体现在支配他人的资本、财产以及劳动。批发商人进行投机的行为，就是拿其他人的财产冒险。”“信用导致一些投机者的冒险精神越来越强。”在发达的资本主义国家信用下，一大批具有狂热赚钱动机的冒险家和赌徒，不仅拿自己的钱运作升值，而且拿他人的财产来冒险赚钱。

马克思描述到，当资本主义信用制度一旦完善起来，货币市场就诞生了，在伦敦就出现了这样的典型市场。这种货币市场也是证券交易的平台，在这个证券交易平台上，投机者吸纳和集聚了公众的货币资本进行投机。马克思从货币运动出发，揭示了资本主义金融危机发生的可能性。同时，他对可能发生的货币金融危机的某些形式或类型也有深刻的预见和描述。马克思认为，商品和货币在价值形态上的对立，孕育了债务危机可能性。商品买卖的时空分离，意味着货币与商品之间的转化是不确定的。卖方存在货款不能同步的现象，例如，卖方可能先取得了物货交换中的货币，但是，商品的使用权的转让，可能出现了滞后，就导致了货币短时间内退出市场流通，但是，转让的商品却还在市场等待。在商品生产和价值实现过程中，商品买和卖的分离，孕育了交易过程中的风险，即存在交易中断的可能性，可能会导致危机的发生。在信用制度产生与完善后，商品的买卖不一定是“一手交钱一手交货”，出现了赊销的形式，当赊销达到一定程度，企业出现资不抵债情况时，债务危机就可能发生。在马克思的思想中，金融危机具体表现为单一的货币金融危机与经济危机同时发生的金融危机。他指出，商品市场上买与卖的分离孕育了危机的种子。在货币执行支付手段时，这种危机将会转化为货币危机。马克思在《资本论》中写道:“货币危机是任何普遍的生产危机和商业危机的一个特殊阶段，应同那种也称为货币危机的特种危机区分开来。后者可以单独产生，只是对工业和商业发生反作用。这种危机的运动中心是货币资本，因此它的直接范围是银行、交易所和财政。”马克思指出，之所以发生单独的金融危机，主要源自商品与货币的对立统一，即金融商品与货币的对立统一。当金融产品买卖分离时，金融产品很可能与货币产生绝对对立。在马克思研究商品和货币之间的矛盾时，将上述“绝对对立”视为两类金融危机发生的条件。

二、金融危机的现实可能:货币运动孕育的条件

在马克思的分析中，经济危机和金融危机之所以成为现实，离不开两大条件:一是商品生产过剩，即商品的生产量，高于有购买能力的需求量。生产过剩，不是突然出现，而是逐渐累积的，借助于利润率下降、信用支持、资本转移等逐渐扩大。在发生普遍的生产过剩时，会出现商品与通货的绝对独立，从而导致经济或者金融危机的发生。马克思同时还指出，信用危机和货币危机是经济危机的两大表现形式，但是当现实的买卖量超过了社会需求的限度，社会大危机就会发生。二是资本主义信用的大力发展。资本主义信用的发展是由资本主义经济过程中的债务以及债权的延伸造成的。马克思指出，经济危机过程中的货币危机只有在支付锁链和抵销支付制度充分发育的背景下才会发生，此时，货币由观念货币变成现实货币。货币在执行“支付手段”时，其内在的矛盾就会暴漏出来。上述两个条件具备后，利润一旦随着市场价格下降，最终降到一个不能接受的程度时，危机就有可能产生。马克思指出，当利润即资本对劳动力的剥削程度下降到某一点时，资本主义的生产过程就会发生混乱与危机，资本的周期性贬值扰乱了资本主义生产和再生产过程，甚至生产过程会陷入突然停滞，这种生产过程的停滞，破坏支付锁链与信用制度，引发突发性的巨大危机。按照马克思的分析，资本主义经济很大程度上其实是一种依靠高度发达的信用关系存在的经济，高度发达的信用制度和迅速膨胀的信用经济势必造成虚拟经济的无序膨胀。作为一种特殊的货币形式———信用货币，其本质上还是商品的一种表现形式，而非真正的货币，就产生货币转化的问题。马克思描述到，在经济危机产生时将会产生独特的需求，一系列的有价债券以及众多的商品，会通过各种渠道迅速转换成货币，而货币又通过交换转换成黄金。马克思还说:“社会性质的劳动，最终一旦通过商品的货币表现出来，体现为生产之外的东西，独立的货币危机或作为现实危机尖锐化的货币危机，就会不可避免。”如上所述，金融危机的产生需要具备生产过剩和信用高度发展两个现实条件。在经济高速发展、信息化迅速覆盖的今天，更使得金融危机和经济危机的关系日益密切，实体经济的衰退，很可能会诱发金融危机的发生，也可能因为虚拟资本的过度背离实体经济而爆发。其中，虚拟资本的过度背离实体经济，很可能导致独立的货币金融危机爆发。

三、案例分析:美国次贷危机引发的金融危机

纵观资本主义发展史，货币越来越背离商品，虚拟经济越来越背离实体经济，成为金融泡沫、金融危机乃至全面经济危机的内在成因。

一、家庭农场产业结构特点

1.粮食种植类家庭农场数量少

粮食种植类家庭农场共193个，占总数的10%。其数量少的主要原因一是比较效益低，所获收入只有园艺种植类家庭农场的5%～10%，农民积极性不高；二是有相当一部分家庭农场主是外地农民，不符合登记条件；三是传统农业抗自然灾害能力弱，农民不愿承担种粮风险。

2.园艺种植类家庭农场数量较多

园艺种植类家庭农场共315个，占总数的16.3%，主要产品涉及蔬菜、果树、花卉苗木等。此类家庭农场经济效益高，但用工量大，目前劳动力多数集中在60岁左右。再过5～10年，原有劳动力丧失，新的劳动力又难以跟上，此类家庭农场将会面临劳力紧张的局面。

3.养殖类家庭农场数量占绝对优势

养殖类家庭农场共1292个，占总数的67%，生产经营主要涉及山羊、生猪、禽类、水产等产业。但在这类家庭农场中，80%以上存在证照不全的现象。并且在认定标准上，只对养殖类农场的规模作了限定，而没有把取得动物防疫合格证和环评作为前置性条件，这些小规模的养殖场卫生状况令人堪忧。

（一）

一、股市的发展与经济增长

从某种程度上来讲，两者之间存在着一定的必然联系。许多学者专家认为，两者是存在正比例关系的，一定程度上股市的发展必然促进经济建设的增长。但就我国目前发展状态而言，由于

股市的大幅度增长，受众群体的储蓄意识开始下降，很多储蓄者将大量的资金进行炒股，这在一定程度上干扰了经济建设的发展，并不能起到很好的推动作用。而且，在我国股市的发展与经济建设的增长并不存在一定的必然联系，其影响规律也是无从查找的。第一，对于我国经济增长较快，股市发展较好的地区而言，由于他们的股市发展时间较早，且没有一个完善的监督管理机制，这在很大程度上存在着一定的缺陷。第二，对于相对落后的地区，虽然借鉴了发达地区的股市发展模式，总结了其经验教训，但是依旧难以做到有法可依，执法必严。第三，股市在进行交易的过程中，受到外界因素的影响变化较大，不单单就是股票的参与者与竞争者，还有很多不合理的因素以及现象，这些都是非预测性的。最后，股票的投资获利并不是一个短暂的过程，它需要长时间的进行监督与掌控，一般都将在一年之后，才能看见相应的效果，这也就是说它对于经济的增长短时间内是无法起到真正的效果的。

二、间接金融机构与经济增长

金融中介机构是指从资金的盈余单位吸收资金提供给资金赤字单位以及提供各种金融服务的经济体。金融中介机构的功能主要有信用创造、清算支付、资源配置、信息提供和风险管理等几个方面。最近几年，金融单位获取了非常多的成就，其面对着一些创新，行业之后总有了大面积的综合化的发展，而且由于跨国单位的存在，此时的金融单位也开始不断的朝着海外来发展。在这些要素的带领之下，中介单位的发展也面对着很多全新的内容。如今的中介单位的类型非常多，像是商业银行、信用社、储蓄贷款协会和互助储蓄银行，保险公司，财务公司、共同基金、货币市场共同基金等。当前国际上的很多专家对于这两者的思想是一样的，也就是认为其是一种互相依存互相带动的联系。通过分析学术领域的探索意义，我们得出了这样的一个结论，即在我们国家，因为金融中介本身就具有信用创造之类的功效，其对于经济进步肯定会有着非常强大的带动意义，许多的信息要素也证实了其彼此的关联。通过分析该项内容得知，比对于那些经济发展速率较快的国家可知，我们国家的金融中介本身的发展速率不快，而且有一些缺陷，此时就会干扰到经济的进步，因此要积极的带动存款货币银行的发展，进一步深化金融创新改革。

三、货币政策与经济增长

1我国农村金融消费者权益保护的现状及存在的问题

1.1农村金融消费者权益保护维权工作机构尚不健全

我国现行的金融消费维权机构主要是消费者协会和“一行三会”内设的金融消费者权益保护机构，但是，“一行三会”等金融消费维权部门之间统一协调机制尚未建立，对于跨市场、跨行业的金融产品与服务，金融消费维权机构无法对其实施有效的监管。特别是在农村金融消费市场，地（市）、县以下尚未设立证券、保险等分业监管机构，对于证券、保险行业有关的金融消费者权益纠纷案件缺乏解决的渠道。人民银行基层行承担着处理有关的金融消费者权益纠纷案件的职能，但县支行人员较少，且没有设立专门的金融消费者权益保护工作机构和岗位，致使金融消费者权益保护工作开展不利。

1.2农村金融消费者投诉缺少渠道

农村金融消费者权益受到损害要求获得合理求偿权时，普遍存在着投诉困难的问题。单个金融消费者处于弱势地位，维权需要耗费大量的精力和财力，成本非常高，但成功率却比较低。对于农村金融市场来说，由于缺乏相关法律支持，难以将人民银行、银行业监管机构、工商消费者协会和公检法监管部门统一起来建立起完善的农村金融消费者投诉机制及权益保护体系，致使农村金融消费者权益遭到侵害时缺少有效的投诉渠道。

1.3农村金融消费者维权意识不强

较强的风险意识是金融消费者权益保护的第一道防线，提高自身金融素质，增强自我保护能力对金融消费者是极其重要的。但是，由于农村地域较广、农村人口文化水平较低，加之我国对农村的金融消费知识宣传力度不够，缺乏对农村金融消费者系统的、全面的金融知识教育，使得农村金融消费者无法全面了解自己应享有的权利，对金融产品、金融服务缺乏充分的认知，对金融消费产生纠纷的解决途径不够了解，既无较强的金融风险防范意识又缺乏依法维权意识。

1金融学专业深化实践教学的意义

实践教学环节是使学生实现专业理论与实际应用技能有机结合的重要方式。如何切实加强、优化专业课程的实践教学问题，是跟毕业生综合竞争力和就业率直接挂钩的现实问题，也是师生密切关注的热点问题。目前高校金融学专业毕业生普遍存在结构性失业的现象，金融市场对人才的需求与毕业生的质量不匹配，突出表现在毕业生的金融专业技能与综合素质达不到用人单位的要求，于是出现了毕业生为找工作而发愁，用人企业却因招不到合适的金融人才而苦恼的矛盾。金融学是典型的应用型专业，实践教学不仅有利于加深学生对理论知识的理解，有助于激发和引导学生的学习兴趣，更重要的是对于提高学生的金融专业技能，增强就业能力和水平的重要教学环节，从而提高金融专业学生的整体学习效果和教学质量具有重要的作用。目前各省属普通高校正在进行应用技术型转型改革试点中，金融学专业也是湖北工业大学商贸学院试点转型专业之一，这客观上要求学校在传统理论教学的基础上把实践教学放在尤为突出的位置，以就业为导向，以提高职业素质和职业技能为目标，通过开拓案例式、项目式等各种新型实践教学方法、创新校企合作方式，深化校内实训和校外实习的建设、构建多层次、多方位的实践教学体系等方面的实践教学改革，切实增强毕业生的实践能力，提升学生就业能力，解决毕业生结构性失业问题。

2目前金融学专业实践教学中存在的问题

2．1培养计划中实践教学比例偏低

目前普通高校金融学专业教学计划中仍然采用传统的偏理论教学模式，理论学时所占的比例偏高，实践教学所占的比重偏低，实践教学重视不够。实践教学环节学时除掉入学教育、军事训练、毕业教育之外，金融学专业教学实践环节占总学时比例只有15％。

2．2实践教学形式较为单一、效果一般

金融学专业课程是实践性很强的课程，在各高校中也正在积极开展实践教学方法的各种尝试，探索金融学专业的实践教学方法。但在现实中由于种种原因，如金融机构所涉及的银行、证券、保险等这些行业的自身特点和相对的保密性，以及长期以来遵循的其他课程的理论教学方式，导致实践教学效果不显著。湖北工业大学商贸学院近几年金融学专业一直在积极探索实践教育的方式的多样化，通过课程设计环节、校内实验室实训、校外实习基地实习、外出参观金融单位等多种方式开展实践教学，学生总体参与度高，但效果一般。毕业论文以指导教师命题为主，学生结合毕业实习主动、开放性选题较少，毕业实习与毕业论文脱节严重，导致毕业论文大部分都是大而空，多理论少实践。

一、低碳经济和碳金融

1.碳金融

低碳经济的发展促进了碳交易的发展，而碳交易的成功又依赖于发达的金融体系。低碳金融，是由低碳经济发展来的，十余年来国际金融新兴的一种金融，即低碳金融是与碳有关系的金融活动，也可以叫碳融资。金融界有人从广义和狭义两个方面界定了碳金融的内涵：从狭义上讲，世界银行把碳金融定义为提供给购买温室气体减排项目的资源；广义的碳金融是指气候变化的市场化解决方案。同时，又提出碳金融的四大功能:减排的成本收益转化功能；能源连转型的资金融通功能；气候风险管理和转移功能；国际贸易投资促进功能。

2.低碳经济与碳金融的相互联系

碳金融具有很大的市场空间，要发展低碳经济必须走“碳金融”之路。金融以经济为核心，低碳经济的发展引导经济结构、产业结构发生转变，为与之相关的金融的发展和创新提供了机遇与空间，促使金融体系由传统金融向低碳金融发展。而低碳经济和其他经济活动一样离不开金融的支撑。金融机构资金的投入，能够引领低碳经济低碳经济领域技术的创新和发展。

二、我国低碳经济和碳金融发展的现状

1.我国低碳经济发展的现状

一、金融学专业实践的重要性分析

（一）办学定位要求着重于金融专业实践

随着金融的快速发展，金融产业也向链式化发展，金融人才需求呈现多样化。在中国高等教育大众化的今天，我们金融学人才培养的定位就不能仅仅盯住高端人才，更要培养更多能满足实际需求的的人才。河南工业大学作为河南省属重点院校，就其教育质量及其办学基础、办学条件、办学层次来看，与国内985、211层次的学校有一定差距，国内985、211层次的学校对学生理论培养要高于我们，这些学校培养学生的目的在于从事理论研究的比例要大，所以，我们应错位发展，着重于应用型人才的定位，努力培养和造就厚基础、宽口径、高素质、强能力、重实践的应用型金融人才。

（二）教学现实要求注重实践技能提升

在我校金融学专业每年考取硕士研究生大约为20%左右，说明80%的学生要就业，就业就面临着到工作上需要实践技能。我院金融专业学生在四年大学的学习中，学习了40门、50门课程，考试历经数百次，他们肯定学了很多理论知识，但学生们的实践技能提高不多，所以，我校更要注重实践技能的提升。

二、金融学专业实践存在的问题

（一）校外企业接纳学生的积极性不高