本文作者：张轲宣 单位：三门峡银行股份有限公司
一、我国商业银行金融创新现状
(一)在组织制度方面,建立了统一的银行体制,完成了银行大区行的机构建设框架,形成了以四家国有商业银行和十多家股份制商业银行为主体的银行体系,城市信用社改组为城市商业银行,建立了近百家证券经营机构、多家保险机构和其他非银行金融机构,初步形成了多元所有制结构、多种金融机构并存的金融企业体系。同时,放宽了外资银行分支机构和保险业市场进入条件,初步建立了外汇市场,加快了开放步伐。
(二)在管理方面,一些商业银行开始构建新的内部经营管理体系,加快以客户为中心、以风险控制为主线的业务流程再造,通过推行业务前、中、后台分离,完成数据大集中,并在此基础上调整内部组织架构,开发各种业务系统,部分业务实现了垂直化的条线管理和业务整合,不仅加强了风险控制,也提高了分析与管理能力。
(三)在金融业务方面,负债业务上出现了保值储蓄存款、住房储蓄存款、委托存款、信托存款等新品种;资产业务上出现了抵押贷款、质押贷款、按揭贷款等品种;中间业务上推出多样化服务,开办个人汇款、个人支票业务,扩大各种业务,开发多功能的信用卡等等。在金融工具方面,主要有国库券、商业票据、短期融资债券、回购协议、大额可转让存单和长期政府债券、企业债券、金融债券、股票、受益债券、股权证、封闭式基金、开放式基金等货币市场和资本市场金融工具。
(四)在金融技术方面,各商业银行依托技术支持,不断拓宽服务渠道、改变服务方式、提高业务附加功能,各种自动存取款机、自助银行服务和银行卡产品,为银行增值延伸服务提供了平台。金融机构电子化装备水平不断提高,电子信息技术在金融中广泛应用。目前,我国已全面实现了金融机构资金汇划电子化,证券交易电子化,信息管理电子化和办公自动化,出现了电子货币“一卡通”、网上银行、网上股票交易等新型电子与网络金融业务,在金融技术上实现了与国际金融业的对接。
二、我国银行业金融创新存在的问题
(一)缺乏创新意识、对金融创新的重要性认识不足。目前许多商业银行尚缺乏对金融创新重要性的足够认识,甚至整个金融界从真正意义上对金融创新的理解,对国际上运用多年并已非常成熟的金融工具和金融品种难以接受,只对增加某些服务功能所出现的“创新”感兴趣,多数银行仅仅只是将金融创新业务作为对传统业务的一种补充,还没有真正认识到金融创新对于转变经营模式、增加银行利润的重要意义。对金融创新的动机也有偏差,金融创新偏向于抢占市场份额。这些必然极大地影响了我国商业银行金融创新的进程。
(二)科技创新兼容性不强,难以实现资源共享。目前我国基本实现了金融机构资金汇划、信息管理电子化和办公自动化,在金融技术上实现了与国际接轨,但仍然存在电子技术兼容性不强,资源共享程度不高等问题。一是金融机构在电子化与网络化过程中各自为战,自行研发的信息平台在统计口径等方面存在差异,不仅提高了成本,且束缚了自身产品研发应用的广泛发展。二是业务流程设计不合理,不同的金融产品业务流程相互独立,且拥有各自独立的处理平台、信息系统和业务流程,近年来在原有设计不合理的流程基础上不断修改、而不是对到目前为止的业务流程全面疏理,导致业务流程理不清的状态。
(三)缺乏高素质人才。金融创新需要高素质的人才,这是金融创新的必要条件和基础。而目前我国商业银行的各级经营者大多喜好传统业务和传统市场,对于金融创新尚缺乏长远意识,也常常无法对瞬息万变的市场作出准确的判断,而且,目前商业银行的一般员工普遍存在知识结构老化,业务较单一,对金融创新的动机不明确,此外,开发人员的专业也较局限,大多为计算机专业人员,基本上对商业银行的具体业务不熟悉,更缺乏金融创新等一些产品开发的复合型知识。这些局限性必然制约了商业银行的金融创新。
(四)金融创新的制度缺失。我国改革开放逐步进行,市场经济体制逐渐确立,我国的银行业陆续进入改革的议程,原来由国家管理陆续变成市场化经营,因此,我国银行市场化改革的进程很短暂,这就导致与其相对应的法律法规和相关的政策、制度不够完善。原来的部分规章制度不适合现在的金融环境的要求,这就导致有些的管理措施缺乏相应的政策作为依据,限制了银行业的金融创新。
三、加强商业银行金融创新的几点策略
(一)创新经营理念。经营理念的创新是金融创新的基础和根本。经营理念的创新可从如下几方面入手:一是商业银行应高度重视金融创新,不断强化金融创新意识,把金融创新作为商业银行生存与发展的推动力、核心竞争力的重要组成部分。二是强化营销意识,建立客户关系管理模式,形成一套科学有效、统一的营销管理信息系统,三是增强风险意识,强化金融创新风险的提前预警工作,同时,要加强全面的风险管理,把风险的监控和评估惯穿金融创新的全过程。
(二)加快发展技术创新,提供业务基础平台。目前,社会经济的巨大变革对金融创新的需求巨大,高新科技的发展为金融创新提供了技术支撑,因此要大力促进金融技术创新和服务创新,广泛应用现代科学技术,加快高新技术在金融中的推广和应用,以技术创新促进金融业务创新和服务创新。1、加快电子化步伐,大力推进信息化建设,将过去分散的功能如计算机系统改造提升为以网络为基础,以经营管理、业务处理为一体的功能强大的新一代集中式综合业务计算机应用系统。2、加快开发数据库和各类信息管理系统,建立以办公自动化、信息查询与业务监测、风险分析、成本核算、预警监测功能为一体的决策支持系统和信息管理系统。同时要及时引进国外最先进科技创新成果,根据国内整个金融业务信息口径的统一性,进行共享性的科技开发,促进金融业技术水平的全面提高。3、是要把科技创新和金融工具创新、产品创新有机结合起来,提高金融产品的档次和质量,同时金融服务要突破传统银行柜面服务,实现金融服务技术电子化、信息化、金融服务形式的多样化。
(三)加强金融人才培养。建立健全完善的人才引进和培养体系,加强培养符合现代金融管理要求的人才,形成自己的金融创新团队,定期对员工开展职业技能的培训,促进员工专业技能的不断提升,及时的更新员工的知识结构,利用网络等新兴的技术手段对员工进行远程在线培训。将创新看作一项任务,养成一种习惯,当作一项事业,要高度重视人力资源的开发利用,以系统培训和突击培训为主要手段,提高全员对金融新业务、新知识、新技能的接受能力,并在对员工进行培训的基础之上,积极研究和开发新的业务种类,拓展服务的内容。#p#分页标题#e#
(四)金融创新要着眼于需求,要加强产品的营销力度。金融创新是银行业获取经营效益的重点,是增强银行实力,提高核心竞争力的重要措施。每种金融产品的创新,都要与客户需求密切的联系,要寻求经营利润最大化。各个银行,无论做那种金融创新,都需要将市场及客户的需求放在第一位考虑,衡量好创新产品的利与弊,做好市场、客户与利润这篇大文章。对于处在介绍期的产品,应该加强广告营销投入,努力做到让客户群发现新产品的优势,寻求能够鼓励客户群、增加产品市场占有率的方法,开发潜在的客户人群。
四、结语
金融创新对商业银行的生存与可持续发展起着决定性的作用,现在金融环境下,金融行业应通过树立金融创新理念,制定金融产品营销总战略,特别是强化中间业务金融产品的创新开发,推进金融信息化建设战略以提升我国商业银行的核心竞争力,并结合不断变化的外部环境,实行特色化、品牌化创新战略,实现商业银行的良性发展。
