互联网管理论文范文1
1．缺乏理论和政策导向。客户关系管理是在完善的市场经济和信息技术广泛运用的条件下产生的，因此不能完全移植到我国。客户关系管理涉及银行体制结构和资源配套等很多方面，没有理性的指导使得全行很难形成统一。而且，现在很多基层行的领导缺乏对客户关系管理的认识。
2．信息技术应用水平的限制。目前我国商业银行收集并存储了大量的客户信息和产品数据信息，但信息比较散乱没有得到充分利用，缺乏以客户为核心的数据库构建，因此很难准确把握客户需求。在信息技术运用方面，比较注重业务运作和内部管理的需要，对客户信息的搜索、分析不多。
3．机构设置不配套。目前我国银行内部机构设置管理层过多，机构职能重复、职责不清，无法满足以客户为中心的经营理念。银行各业务部门都有客户经理，多个部门业务角度和口径不一致，同一客户不同的需求要找银行多个部门分别处理，这些都导致银行工作效率低下。客户关系管理的应用涉及银行各层结构的岗位、职能的重新定位，目前缺乏一套新的扁平化经营营销体系。
4．缺乏智能型CRM软件开发能力。中国的客户关系管理软件厂商难以为金融企业客户提供实用的、便于理解和操作的客户关系管理软件，具有自主知识产权的分析性CRM软件的开发能力不强，客户关系管理的许多功能难以实现。
二、网络时代下银行业的影响
(一)互联网模式下银行经营的影响。
第四次银行科技革命自20世纪90年代至今方兴未艾，主要科技发明是互联网、移动通讯、三网合一。以互联网为核心的信息技术科技革命迅猛改变银行业经营模式。具体可从银行的产品、定价方式、渠道及促销分析其影响。
1．对银行产品及业务的影响。
由于网络技术的发展，金融逐渐自由化，银行的产品和服务呈现出两大趋势，即商业型和高附加值型。商业型提供稳定、廉价和标准化的服务;而高附加值型则提供满足客户多元化需求的特色产品和服务，是网络时代银行竞争的主要领域。此外，互联网为人们提供了一个全新的、快速的信息交流平台，这使得目标客户与银行的接触渠道增多，客户可以非常容易地了解各个银行的产品特点和价格差异，因此客户选择权加大，如何把握客户的需求、吸引并保持客户是当今银行在竞争中取胜的关键。在业务方面，银行与多方企业合作共推新业务。2013年阿里巴巴(中国)有限公司和民生银行合作，除了传统的清算与结算、信用卡业务等合作外，理财业务、直销银行业务、互联网终端金融、IT科技等多方面也是合作重点。
2．对银行定价方式的影响。
进入网络时代，客户对价格的敏感性增大，其投资理财需求也将出现多元化的趋势，要求银行能够随时根据客户的行为及反馈的信息、同业竞争状况等因素对价格策略进行适当的调整，以保持在同业竞争中的价格优势。由于网络的出现，使银行的分支机构和员工减少，通信费用降低，营运成本大大降低，银行将拥有更大的实行差别定价的空间。
3．对银行分销渠道的影响。
现在，大多数银行仍主要依靠有形的网点扩张来扩大市场份额，这种体系受地域和时间的限制较大，因此银行的业务覆盖率和服务时间都受到很大影响。在网络时代，由于网络技术的出现，广大客户可以在任何时间和任何地点实现与银行的互动式、无缝对接。各银行在近年来不断加大对电子银行业务的投入，根据艾瑞网数据显示，人们使用电子银行服务形式呈多元化趋势发展，网络技术的发展让越来越多的银行客户开始使用网上银行、手机银行，银行的电子银行收入呈现爆发式增长，电子银行交易替代率也随之增高。银行凭借有形的营销渠道(网点)与无形的营销渠道(网上银行、电话银行等)相结合的“交互式”的营销战略，将营销渠道延伸到最终客户。由于手机银行业务多元化，能够满足用户随时随地处理业务的需求，加上智能终端设备的快速发展，3G/4G、WiFi无线网络的覆盖，手机银行用户使用率涨幅最高，是未来的发展趋势。
4．对银行促销方式的影响。
传统的促销主要是各种有形广告手段，对信息技术要求不高。网络时代的银行促销将信息优势与客户行为分析紧密结合，运用丰富的信息资源分析客户数据，用于对客户长期的记忆力、忠诚度培养及客户购买策略分析，加入基于数据库的销售技术。通过网络平台宣传也将有效降低费用，促销成本也将大幅度下降。
(二)互联网模式下客户关系管理内涵的转变。
面对网络时代银行经营环境出现的变化，银行为了在激烈的竞争中立于不败之地，就必须加快对客户关系管理模式含义理解的转变。银行传统的客户关系管理模式将客户当作上帝。银行间的产品和服务差别不大，缺乏独特的产品和服务策略。同时，各银行大力运用关系营销来拉拢客户，这使得各银行的客户资源、客户结构受到很大限制，银行需承受人员流动而带来的信贷风险以及员工道德风险。此外，由于银行将一些拥有较强经济实力的客户奉为上帝，不计后果地投入巨额的信贷资金，使得这些客户很可能会随意打压银行的贷款利率、票据贴现利率，使银行的利润空间受到挤压。网络时代的银行客户关系管理模式下客户是合作伙伴。进入网络时代，客户变得更加理性化，在考虑与银行进行合作时，更加看重银行服务创造的价值，更关注银行的发展前景对自身的长期发展的影响，因此一些关系营销作用不再显著。通过网上银行、电话银行等服务方式，客户可随时掌握资金的流动方式，加强对资金的调拨管理，减少资金风险。此时，银行与客户成为获取充分利润的战略共同体。
三、互联网模式下客户关系管理措施
(一)银行业对客户关系管理的需求。
客户是银行最宝贵的资源，是银行生存和发展的保障。商业竞争日趋激烈，只有不断发现和利用机会，了解客户喜好，满足客户需求，赢得客户的信赖，商业银行才能够在瞬息万变的竞争环境下求得生存和不断发展。
1．客户细分。
从客户价值的方面来看，不同的客户能够为企业提供的价值是不同的，商业银行不应该简单地追求客户数量，而是更多地注重客户的“质量”。要知道哪些是最大效益客户，哪些是潜在的客户，每个客户群的商业生命周期和价值是多少。客户细分是银行确立产品和服务的基础。
2．客户行为分析。
对客户进行管理要了解客户背景，了解客户按价格敏感度、消费习惯等能分几类，这些关于用户的背景分析和分类分析对产品的设计和市场的发展计划是至关重要的因素。对不同层次的用户提供不同的方案来满足各自的需求，提高客户满意度。
3．客户流失及保留。
对于商业银行来说，保留一个老客户比获取一个新客户花费更低成本且会取得更好的效益。因此，分析客户流失原因，如何防止进一步流失，银行客户生存期多久等很重要，这也显示出提高客户忠诚度的必要性。
4．一对一营销。
客户关系管理的目标之一是在对正确认识和分类客户的基础上，为某类型的客户提供相应类型的产品和服务，甚至对某个客户提供专有产品和服务，以期达到更好的服务。对于银行重要的客户，银行需充分了解其背景和行为特征，建立一对一营销模式。
(二)网络模式下客户关系管理措施。
1．服务渠道。
互联网使得银行渠道突破了时间、空间、终端介质等方面的限制，逐步朝多元化、线上化、虚拟化方向发展。特别是随着移动互联技术的普及，客户可以通过移动终端设备获得银行服务，客户可在任何地点便捷地获取金融服务。如:银行可以借助网络平台通过网络社区的形式推出新的产品，客户可在网络社区中直接与客户经理进行信息咨询、沟通、反馈。银行在服务上还应顺应网络时代客户需求“小而精”的碎片化特点，结合渠道定位、客户特征、交易场景等因素进行精准裁剪，以凸显渠道的最佳效用。
2．客户服务。
银行可借助互联网在节约成本、批量交互、渠道延伸等方面的优势，提升自身拓展和服务海量客户的能力。同时，为大众客户提供低起点理财、便捷支付等服务，并扩大银行资金来源;还可将POS流水、网上交易记录等信息作为信贷审批依据，在一定程度上缓解小微客户融资难问题。当然，网络时代下，银行还可运用大数据、云计算等手段，主动发现、分析、预测客户的个性化需求，从被动转为主动，实现金融服务多维度转变。例如:根据客户偏好提供理财产品推送。
3．产品设计。
客户使用金融产品和享受金融服务过程中的体验千差万别，因此这是银行未来竞争的焦点。银行在设计产品时，应多为客户使用着想，提高产品互动性，如让客户自己设想产品功能或自由搭配产品组合。
4．组织管理。
随着银行服务线上化，银行内部的管理层次可逐步实现扁平化，调整管理环节，建立新的管理流程。提升银行中后台的集约化程度，形成若干个逻辑集中枢纽以支持全行运行。随着数据挖掘等手段的运用，银行可通过电子化手段实现对费用资源、信贷资源、人力资源在各机构、各条线中的合理调度，提高产出效率。
5．行业界限。
互联网技术的发展让金融的边界越来越模糊，第三方支付机构、互联网企业、电信运营商等纷纷介入金融领域。银行可根据自身特长、风险偏好、市场定位等因素理性选择跨界合作对象和目标客群，发挥对主营业务的协同效应。
6．业务范围。
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互联网等新媒体技术的兴起，让公众能够随时随地享有便捷公共文化服务的同时，也使得文化批评权力不再限于主流媒体。在天涯论坛、豆瓣等网站上出现一个又一个文艺评论小组，这种小组的版主或者网络编辑成为新基层文化管理的“第一道门”。而在以前，这种“把关人”都由有一定文化素养的专业人士组成，无论是审美鉴赏能力还是理论储备都要达到一定的水平，但随着传播渠道的增多，这个主体不再是专家学者的专利，主体的专业身份也不再是衡量正确与否的标准。例如，尽管发表在传统报刊杂志的文艺评论也可以借助网络得以传播，也会起一定的引领作用，但互动媒体的发展使得主动搜索这类评论的受众越来越少，大部分真正能产生影响的文艺评论往往出现在社区论坛甚至是微博之上。
据最新数据统计，截至2012年12月底，中国互联网网民数量已达5．64亿人，手机网民数量4．2亿人，微博用户3．09亿个，而曾经的大众杂志如《大众电影》的发行量现在已经不到3万份，这与网民基数甚至是单个明星千万粉丝量相比，谁的影响更广泛、更迅速不言而喻。我们也可以看到，在每个成为热点的文化事件的背后存在着大量普通观众的跟帖、投票、评论，在这个圈子里，主流评论或因为放不下身段，或因为“无暇”参与而往往显得无力，丧失了影响力。而就在这个传统管理主体“不在场”的领域里，意见表达渠道的变化使得“把关人”的作用大打折扣，许多出位的言论甚至来不及判断真实意图就在微博上迅速传播，这为今天的文化管理增添了很多不确定因素。
2文化管理客体的新特点
门槛降低使得虚拟网络为现实社会提供了数量惊人的文化产品。在各种艺术网站、文学论坛、视频网站上，除了把传统意义上以具体物质媒介为载体的文化产品作为内容挂到网上，还有网络游戏、网友自己创作的小说、音乐甚至自己拍摄的电影。此类文化产品没有技术要求，创作成本极低，质量也是泥沙俱下，虽然偶尔会有佳作，但大量作品都是“快餐文化”，甚至连“文化”都算不上，如果想对浩如烟海的网络文化具体内容有一个全面了解，也只有望洋兴叹了。这种文化管理客体还呈现越来越娱乐化的倾向，很难界定是不是属于文化管理的范畴。“文化祛魅”一方面使得大众品味走上前台，同时也带来了对正统文化的“恶搞”，如对《一个馒头引发的血案》的评论已经和《无极》这部电影没有什么关系。还有对韩寒创作水平质疑的各种“大战”，如本在“白韩”论战中各路批评声音还涉及艺术，但到了“方韩”论战那里焦点竟演变成韩寒的真实身高，韩寒的行为也几次上了娱乐版的头条。
一些对“80后”文学家作品解读的严肃批评被淹没在“倒韩”和“挺韩”的对骂声中，尽显错位的无聊。此外，新媒介技术还使得文化管理对象呈现出一个新特点，那就是网络上的一些艺术作品如果没有固化到物质媒介上（如印刷品、拷贝等），就会有变化或消失的可能。如一些网络小说如果出现有争议的情节，或受到负面评论过多时作者往往会主动修改原版，这给网络管理者也带来了很大的管理难度，像这种随情势变化而体现出来的“互动交流”成为新时代文化管理对象“易变性”的一种体现。
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一是缺乏知识管理的战略指导及规划。企业领导未能从战略层面对知识管理提出要求或没有制定明确的知识管理目标。由于知识管理在短时间内不能给企业的收入及效益带来直接影响，因此管理层只将知识管理当作可有可无的组织活动，未能将知识管理纳入企业日常管理范围。或者由于缺乏管理规范和体系，或者相关理论支持不足，知识管理负责部门未从企业全局出发统筹考虑知识管理的范围，未对知识进行清晰明了的定义，未建立相关部门配合机制，未制订系统化的推进计划。
二是用技术代替管理，过分依赖信息系统。企业管理层、员工往往认为“知识管理就是管理系统”，只要应用了信息管理和知识管理技术，将信息、文档储存在硬件里，就等同开展了知识管理；企业管理层专注于信息化系统的建设，而不从机制上、流程上考虑如何促进员工的互动交流，如何扫除知识获取的障碍，这种“静态”的知识管理难以有效推动知识的再利用。同时由于隐性知识存在于员工个人的大脑中，文档化、显性化难度较高，单纯依靠信息技术难以实现对隐性知识的管理。
三是上层决策知识管理方法，缺乏员工积极参与。虽然很多企业都认识到了知识管理的重要性，也成立了专业部门负责知识管理体系的建设与推广，但是这些企业只是从管理层的角度来构建知识管理的方法和工具，忽视了知识管理新技术、流程等的引入可能引起基层员工抗拒的问题。知识管理的负责人只看到组织从知识管理中可获取的潜在利益，只考虑用什么方法激励员工贡献知识，未能考虑如何让员工从知识管理中得到真正的帮助、从知识管理中获取绩效。这样的知识管理难以激发员工的参与热情，甚至导致知识管理与员工对立的局面。
二、成长期互联网企业的知识管理应该如何实施
一是创建知识共享、知识创新的企业文化。企业文化是知识管理最重要最根本也是影响面最大的因素，良好的企业文化能有效地促进员工主动完成知识积累，积极分享知识，推动知识创新。处于成长期的企业管理制度日趋完善，在企业形成固定的行事风格、企业文化之前，企业管理层应有意识地明确企业的文化基调，提升文化管理水平，并带领企业朝正确的方向发展。首先，应特别注意个人及团队的本位主义、囤积知识而不是分享、“多一事不如少一事”等情况，及时制止和纠正。其次，企业管理者的一言一行都会被员工视为组织重要的行为指标，都会形成上行下效的普遍氛围和文化，因此企业管理者应积极参与及支持知识管理，并承担知识管理文化氛围营造者的责任。
二是构建适于知识共享的学习型组织。企业必须考虑如何为知识管理提供一个良好的部门协作基础，并在体制上处理好知识管理与其他各项管理工作之间的关系。首先，对于互联网企业，组织结构的扁平化是知识管理、知识共享、知识创新的基础，扁平的组织结构能够让信息和知识更便捷地交换与传递，更易促进知识的创新。其次，“柔性组织”也是互联网企业可以借鉴的一种组织方式，即根据预期的市场变化或项目任务对人员技能的不同需求和对组织结构适时地、迅速地作出调整。例如，谷歌公司就结合了扁平化和柔性两种组织方式：具体项目由3~5人规模的小团队全权负责，项目团队获得充分的授权，每位工程师可根据个人兴趣及项目需求同时参与多个项目，将多个项目的成果应用于当前的项目中，大大提升了成果复用率。再者，由于知识管理涉及多个部门和团队，为了有效避免各部门的本位主义思想，消除业务部门之间的协作障碍，应设立由一个高层领导指导、多个部门管理层组成的知识管理委员会，这样能有效促进各部门将知识管理视为一项合作性的工作，推动知识管理在企业层面广泛实施。
三是加强知识管理信息技术能力建设。知识的沉淀、交流和创新都离不开信息技术的支持，在众多的知识管理模型中，信息技术是不可缺少的因素。目前我国互联网企业信息化水平仍普遍处于初级阶段，主要包括企业门户、财务以及OA系统，较难满足知识管理的需要。互联网企业应加强信息化的纵深建设，为知识管理提供坚实的信息技术基础。首先，知识管理信息技术开发者应充分了解使用者的使用习惯、知识特点、知识诉求，建立完善的知识分类、知识搜索等基础功能，尽量减少基层员工使用系统的障碍。其次，在构建知识管理信息技术时，应避免将其仅仅当作信息汇集、知识沉淀的存储硬件。知识只有交流才能发展、只有互动才能创新，因此知识管理技术应具备互动、提问等能力，为知识交换、知识创新提供空间，充分调动员工互动的积极性。最后，知识管理不是一个独立的领域，必须将知识管理与其他业务过程协调统一，将业务流程、业务管理系统与知识管理流程、知识管理系统结合起来，统筹考虑，绝不能认为知识管理系统与工作流管理等系统是相互独立的、分割的。
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1.内容合作型
电信负责提供网络支持、业务管理平台和计费结算系统，负责产品开发、业务平台的建设和维护，负责合部业务运营工作，作为业务的经营主体享有该产品的相应知识产权。合作伙伴负责提供业务内容。结算方式：内容或服务采购。内容采购方式：根据内容的市场价格参考用户使用量等因素计算。服务结算方式：根据配套服务工作量及单价等因素计算。
2.服务合作型。
电信负责提供网络支持和业务管理平台，利用电信的营业系统为合作伙伴提供代计与代扣费服务，配合合作伙伴进行营销宣传。合作伙伴负责业务内容及产品开发，负责自有业务平台的建设和维护，营销宣传，作为业务的经营主体享有该产品的相应知识产权。结算方式：收入分成。通过商务谈判，拟定分成比例。
3.渠道合作型。
电信负责提供网络支持和业务管理平台，进行资源的有效整合，合作伙伴利用自身的优势资源，负责业务内容提供、产品开发，业务平台建设和维护，负责业务运营等管理。结算方式：按具体业务类别，采用内容和服务购买方式，收入分成方式。
二、电信互联网增值业务商业模式和结算方式对财务收入确认与计量的影响
1.内容合作业务，采用内容和服务购买方式
电信享有该产品的相应知识产权，属于电信自由业务，收取的价款，按财务收确认原则，全部确认为电信收入。收入的计量，以用户使用量等因素计算。服务结算：根据配套服务工作量及单价等因素计算。
2.服务合作业务，采用分成结算
因合作方享有该产品的相应知识产权，双方按各自承担收入的相关风险与报酬分别确认收入。双方分别按分成比例为计量依据。
3.电信的代收费服务，需要将收取的全部价款扣除合作结算后的净额计算确认电信收入。
分成的收入的计量，一般按电信计费系统出据结算数据，或双方认可的业务管理平台统计数据为依据。
三、业务流程的管控中的关键控制点及控制措施
1.业务受理环节
该环节的主要风险点是：业务受理，销售活动未经授权审批，没有按合作模式定义的原则进行商业谈判，导致产品结构和收入实现不合理，难以实现电信增值业务良性发展。主要管控措施：第一，制定相应的业务合作管理办法，对合作内容，合作对象有明确的定义。对结算方式，基础结算比例做规定。明确分成的权限审批条件。对重要业务和重大金额需实行集体联签制度。第二，不同类型的的业务，要有合作条件的准入规则、操作流程。第三，业务部门负责受理客户的服务申请，变更，合作终止。技术部门负责网络开通和维护。市场部门负责业务受理环节的审批。
2.业务数据管理和稽核。
该环节的主要风险点是：交易记录随意篡改，业务数据管理不科学，稽核和控制措施不到位，导致业务收入流失，收入数据不真实。业务数据管理的主要管控措施：第一，按业务类型对业务数据标准分类，对业务产生的收入数据在平台上的流转，维护，统计，校验建立标准化管理模式。第二，对数据管理系统设计，要考虑减少人工参与的因素、实现对用户的访问数量，交易记录数据的自动控制。第三，加强对信息系统开维护、访问与变更、数据输入与输出、文件储存与保管等方面的权限设置，保证数据和网络系统安全稳定运行。第四，加强网络的保密设置，确保信息传递的保密性、准确性和完整性。第五，建立系统数据定期备份制度，明确备份范围、频度、方法、责任人、存放地点、有效性检查等内容。业务稽核数据稽核的主要管控措施：第一，市场部是业务稽核的监管部门，建立业务数据稽核管理制度，定期检查。第二，市场部门制定业务规则、操作流程、系统实现和具体执行进行的稽查和审核，重点关注业务流程和业务资料合规性、业务数据真实性、用户数据一致性等内容。第三，加强服务的计费与合同约定条款的对应审核，系统的计费统计数据要经过独立的审核，合作双方确认后，方可以生效。
3.业财对账。
该环节的主要风险点是：财务对收入确认条件审核不严，业务数据记录和财务账面收入记录核对的过程不完善，缺少业财核对机制，可能导致收入失真。主要管控措施：第一，明确业财核对的详细内容，财务人员要对业务提交的收入结算数据严格审核。第二，业财核对要欠费和收入数据相结合。通过多路径核对，提高数据核对的准确性。第三，利用信息化管理的优势，财务和业务人员对要不断向信息化部门提出系统优化需求，提高数据核对效率，提高数据的准确率。
4.收款和欠费。
该环节的主要风险是：账款回收不力，导致销售款项不能收回形成坏账风险，收款过程中存在舞弊，使企业经济利益受损。主要管控措施：第一，在与合作方签定合同时，选择恰当的结算方式，加快款项回收，提高资金的使用效率。第二，建立应收账款核查制度，销售部门应定期与客户对账，并取得书面对账凭证，财会部门负责办理资金结算并监督款项回收。第三，对确定发生的各项坏账，应当查明原因，明确责任，企业核销的坏账应当进行备查登记，做到账销案存。已核销的坏账又收回时应当及时入账，防止形成账外资金。以上是笔者结合国家颁布的《中国企业内部控制规范体系》的基本规范和配套指引的内容，从电信互联网灵活性开票产品收入实务中，浅要以业务流程为主线，分析管控中的关键控制点及控制措施。在实务中，收入业绩是KPI指标中的重大指标，审计部门在对经营管理者的业绩审计中，收入真实性的审计近年来也视为重点。诚然，经营管理者年年对业务收入管理做了不变更新的管控措施，对各类系统的升级，改造投入大量资金，但是，由于互联网产品业务模式复杂，多变，系统和管理措施缺陷总是存在，网络上“生产”的服务，一个细节上的环节缺陷很可能导致收入的大量流失，甚至容易造成舞弊行为。
四、结语
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互联网金融的发展对传统金融体系带来了较大冲击。一方面，互联网金融业务，逐渐向资金吸取、贷款发放、第三方支付领域辐射，而这三类金融服务是传统银行业务体系的核心，互联网金融业务的不断深化，对传统金融服务，尤其是银行业务的市场地位、市场份额、市场优势带来了很大冲击；另一方面，互联网金融的推进对利率市场化机制的形成以及金融产品创新具有重要驱动作用，互联网金融为我国金融市场的发展注入了新的活力。此外，互联网金融虽然以互联网平台及信息技术为发展基础，但其本质是承载金融产品和服务的市场平台，而不是互联网技术，这使得互联网金融仍然面临着信息不对称等问题，且由于互联网金融的虚拟性与平台性特质，互联网金融在发展过程中将面临更多维度的风险。
二、互联网金融信用风险成因
（一）担保体系不完善
担保体系不完善是互联网金融信用风险的主要成因之一。由“余额宝”、“百度百赚”等产品引领的互联网金融产品体系，具有在短期内快速吸取大额资金的特征。由于互联网金融产品购买门槛低，交易程序简便，交易费用低，发行平台受众基础好，这些产品在营销与发行上更容易与目标及潜在目标客户群体形成对接，快速构筑起信息循环平台，因而这些互联网金融产品往往能够牵制大额资金，如余额宝的资金规模一度飙升至5700亿元。而互联网金融产品的设计与发行方则不具备如传统商业银行一般的流动性风险敞口管理与刚性兑付能力，难以为规模如此庞大的资金链条匹配相应的担保体系。除产品设计与发行方外，政府、金融机构、个人、现有担保机构均难以为其提供与之相契合的担保保障体系，使此类互联网金融产品暴露在巨大的风险之中。
（二）内控机制不健全
相较于传统金融机构，互联网金融服务商在产品设计与发行环节上，内部风险控制能力较弱，加之大额资金的杠杆效应，内控机制不健全将引致较大的信用风险。余额宝等互联网金融产品多将吸取的大额资金投资于货币型基金，其本质为理财产品，却具有刚性兑付特征，在实际操作中，此类互联网金融产品普遍具有以新还旧的资金链模式。互联网金融产品的设计与发行机构在不具备体系化、战略化内部风险控制机制的条件下，大量进行此类操作，很容易造成类似“资产池”效应的信用风险。
（三）信息不对称
互联网金融的本质仍为体系化的金融服务行为，而并非其所依托的互联网技术平台资源。金融产品及服务的内核为信用风险定价，而互联网金融体系的虚拟性特质加剧了信息不对称风险，致使互联网金融产品体系暴露在更大的风险敞口中。P2P和众筹项目是两类主要的互联网金融产品，虽然此类产品可依托互联网资源整合平台快速对接参与主体，满足短期流动性需求，但受制于受众群体专业知识和项目考核虚拟化瓶颈，此类产品的债权主体很难通过传统的尽职调查、项目考察等方式综合研判项目价值，进一步拉伸了信息缺口，致使产品信用风险大幅提升。
三、完善互联网金融信用风险管理机制的基本策略
（一）强化外部监管
强化外部监管是完善互联网金融信用风险管理体系的基本策略之一。针对互联网金融体系特点，以更加宏观的视角设计顶层监管机制，将为互联网金融产品提供更强的制度保障，引导其形成体系化、规范化的担保与风险预警、管理机制，从整体上规范资金链运转，有效降低互联网金融产品信用风险。
（二）健全内控机制
健全内控机制可从内部形成支撑优势，从而完善产品现金流链条，使信用风险更加可控。在实践中，应引导互联网金融服务商完善产品设计与发行环节，在有效对接受众群体的基础上，强化产品现金流循环设计，做好资金流动性管理。此外，互联网金融服务商应为其提供的产品及服务建立内部管控机制，在保证风险可控的基础上合理匹配现金流预期，规范项目选择，避免大规模资金缺口的产生，从产品层面管控信用风险。
（三）完善主体信用管理体系
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1.1核心技术难点
在本方案中，最大的难点有3个：
1）如何将大量的流量分流到各个互联网出口上，并且根据出口的状态（通或不通）动态的调整各个出口的流量；
2）如何将访问互联网的流量按开通的带宽大小均匀分配到各个出口；
3）分配到各个出口上的流量，如何能准确的送到各个出口，不会被途中的路由器转发到其他地方。
1.2核心技术解决方案
1.2.1难点一解决方案
到目前为止，互联网接入点和核心机房的VPN通道已经建立，每个出口的流量也由负载均衡器做了限制，但现在VPN通道仅仅是防火墙和边缘路由器之间建立，如果智能负载均衡设备不知道目前已接通的VPN通道，那就无法正确地将流量指向各个出口，无法实现将大流量分散到各个出口上。为解决这个难题，我们通过IPSec中保护数据流的方式来实现，为每一个小出口定义一个需保护的数据流。我们单独规划一段私网地址，每个出口一一对应一个私网地址，在边缘路由器配置时，通过创建ACL（访问控制列表）来定义保护的数据流，即该ACL中匹配该出口对应的私网地址，同时在IPSec的安全策略中引用该ACL。这样当边缘路由器和核心防火墙建立IPSec的VPN通道时，防火墙就能得知每个出口需保护的数据流，即数据流的地址是规划的私网地址时，就把数据流送到对应的VPN通道中。在负载均衡器上配置每个出口数据，同时对每个出口的做源地址NAT（网络地址转换），将原有数据包的源地址转换成每个出口定义的私网地址，再将该数据包送到防火墙上。防火墙根据每个数据包的私网地址送入不同的VPN通道，经过加密传输到边缘路由器上，从而实现了访问外网的数据分散到多个出口之上。同时一般的负载均衡器都能配制线路的健康检测，针对每个出口都配置一个健康检测，都是以私网地址为源地址去做每个出口的健康检测，实现对每个出口业务情况的掌控。
1.2.2难点二解决方案
局域网边缘的互联网接入点在接入互联网时，受接入方式的不同或成本的限制，有可能开通的带宽各不相同，如何才能保证各出口的流量不会超过出口的接入带宽。为解决这一难点，在智能负载均衡设备上，配置每条出口时指定最大带宽，限制了智能负载均衡设备将数据转发到每个出口的最大值，保证小带宽出口不会因为流量过大造成拥塞。
1.2.3难点三解决方案
大型局域网是指有多台路由器组成，彼此之间通过动态路由协议交互路由信息，每台设备均维护各自的路由表项。在这种网络环境下，访问互联网的流量途径任意一台路由器时，都有可能被路由器转发到错误接口上。为了解决这一难点，必须在局域网边缘的互联网接入点和核心机房之间建立端到端的连接，保证流量能被准确的送到互联网接入点。经过研究比对，推荐由互联网接入点的宽带路由器和核心机房内的防火墙使用IPsec来建立VPN通道解决这一难点，同时为简化后期维护压力，建议由互联网接入点的小型宽带路由器主动发起IPSec建立请求。
2实际应用效果
1）使用效果：分别使用电信、联通大小带宽测试网站打开情况，从测试结果来看，小带宽访问网站质量与大带宽近似，使用小带宽出口后访问效果并没有下降。
2）流量使用情况：目前已试点使用了600Mb/s电信、联通小带宽出口，流量使用比较稳定，可以承载部分大带宽出口流量。
3）经济效益：仅以电信20Mb/s大小带宽比对相关费用，目前电信大带宽为2000元/月，一年费用为2.4万元/年，而家庭宽带20Mb/s费用为0.2万元/年，加上每个接入点的路由器0.2万元，每个20Mb/s总计需费用为0.4万元，两者宽带租用费用相差6倍。使用该方案可以大大减少集团用户互联网费用的支出。
3结论
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1.1开放的教育环境
互联网技术的迅速发展，我们进入了网络时代。在以前的教育模式中教师按照自己的经验和教材对学生进行知识的传送，然而在今天教师可以利用网络资源搜索更多有用的信息加进自己的教学中。同时学生也可以自己在网络上学习，与老师可以利用网络进行更好的沟通。另外，网络给学生还提供更为广阔领域的知识，利用这些技术，可以随时满足自己的需求。这样就不会再局限于固定的时间和场所上了。这是对传统教育的突破。在知识经济的今天，为了是想提高自我价值的目的，越来越多没有受过高等教育的社会群体希望接受高校教育。以前的高校教育，并不是所有人都有机会学习的。但是现在在网络技术的基础上，高校可以实行远程教学，所有人都有机会享受到教育的资源。因此高校的教学更有开放性。
1.2管理模式的转变
以前的高校管理中，课程的安排完全靠老师人工来制定并传达，在人事安排方面也存在冗杂的问题。财务管理上也缺少精确的定量指导。由于很多的数据不能及时的更新导致了资源的浪费以及分配不均的现象。这些问题的存在对高校的发展是一定的阻碍。由于互联网的发展与应用，在网络技术的基础上各个高校创建了自动化的办公体系。这样在工作分配上提高了效率，各项资源能够建立数据库并且能够更好的有效的分配。使管理模式进行了转变。
2.应对措施
面对互联网对高校教育的影响，高校的管理者应该以正确态度的面对现有的影响。积极响应并且改变自身，尽快的和新技术融合。让网络技术在高校中能更好的发展。
2.1教育管理的思想转变
互联网的发展使教育管理由传统的管理逐渐向引导转变。网络技术的推广，使学生可以通过互联网接触更为广阔的知识面，这些可能是高校的课堂教育所不能满足的。因此更加要求培养现代学生对自己学习管理的能力。学生有一定的自律能力那样学生就可以通过互联网选择自己喜欢的课程并且利用网络来扩展自己的知识面，能够更加好的制定学习计划充实自己。同时，在教学上，教师也要改变自己以往的思想。多加利用网络资源，武装自己，进而给学生传递好的学习思路，开拓视野。培养学生自学、选择的能力。能够对学生授之以渔。让学生有能力面对社会的竞争。
2.2完善网络技术的平台
几乎所有的高校都有自己的大量的机房，以便于用于学生的学习专业知识和课程设计，硬件设备都很老化，对由于网络老师的配置不够，一般一个机房80个机器只有一个老师管理，用的更是局域网，网络速度和建设维护都跟不上，以至于很多学生不愿意去公共机房学习，给教学带来了很大的不方便之处。与此同时，也会在管理方面有不便利的地方。所以，高校应该对网络的建设加大力度，加大对这个大学生们最喜欢的阵地的掌控力度，进而保障及时掌握学生的思想动态，保障教学计划顺利完成，实现全方位的网络覆盖，节省纸张，促进网络教学，和作业提交.实现高校办公，教学无纸化。现在，多元化的网络传播模式，加强了大学生之间的联系，人人网，微博，微信信息传播速度快，分享数据同步化。通过网络传递消息，不仅可以提高学校的办公效率还可以充分利用资源。可以通过互联网对学生进行授课、消息传递等一系列的教学，这样节约的资源更可以使更多的人接受教育。
2.3通过网络资源加强对学生的教育管理
网络资源丰富多彩，又利于大学生成长的资源，也有不利于大学生成长的资源，是把双刃剑。网络游戏，色情网站等不同程度的危害了大学生的健康成长，只要正确的利用网络，就能有效规避网络带来的不良影响。通过引导学生的思想，让学生建立正确的人生观、价值观、世界观等。这样学生在利用网络学习的过程中就能够很好的控制自己，让网络资源充分的利用起来。同时高效的管理者在教学的过程中，应该先学会网络技术并且有着正确的思想认识，这样才能够给学生传递正确的思想。从而更好的应用的网络技术对学生进行教育。
3结论
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我国小微企业数量庞大，已成为国民经济发展的重要组成部分，为经济的稳定、创造就业机会、促进技术进步、繁荣市场等绪多方面，发挥着积极的作用。但小微企业自身特点注定其有着不可弥补的缺陷，企业资产规模小，产品尚不能被市场完全接受，经营中存在很大的不确定性，资金实力有限，这也导致了小微企业融资难，资金问题一直是小微企业发展中的最大障碍。在传统金融体系下，信息不对称、资源配置不均衡直接导致了小微企业融资困难。互联网金融模式却可以拥有海量的信用信息，同时融资业务成本低，交易方式灵活，业务处理高效。这正与小微企业“短、小、频、急”的融资特点相适应，显著降低了小微企业的融资成本。新的融资模式在一定程度上减弱了小微企业融资对传统金融的依赖，为小微企业融资提供了新的出路。
二、云计算、大数据处理对小微企业信用管理的要求
互联网金融是以互联网技术作为基本依托。3G、4G为特点的移动互联网高速发展，更是为互联网金融业提供了发展提供的技术支持。据有关统计数据显示，2013年6月份，我国网民近5.9亿人，手机网民数近4.6亿人。云计算和大数据处理在互联网行业已非常成熟，谷歌和百度每天要为上10亿的网页和图片建立索引。任何企业和个人的信息都会与其他主体发生联系，凭借在大数据挖掘和批量信息处理上的核心优势，互联网拥有海量的客户基础，传统的交互方式被互联网交互方式所逐渐取代，通过互联网信息搜集，可以迅速、全面地了解企业实体或个人的资产、信用状况。互联网金融突破了传统金融模式中时间、空间的限制，使小微企业上网就可以找到融资机会，成为融资模式转变的受益者。与传统银行业关注企业财务报表，关注报表中的财务数据、分析财务比率这类“硬信息”不同，互联网金融将关注的范围扩展到报表之外，更加关注各种各样的非财务数字化的“软信息”。“软信息”与小微企业主个人的日常活动相关，有网络社交信息如博客、微信、微博，有个人网络消费，如每月大致支出金额、消费分类、消费时间。都是在网络上留下的个人大量零碎信息，单独获取其中一小部分，无法挖掘出提取有价值的信息，但是把这些大量的零碎信息串联成一个整体，就可以形成其个人特征，如性格、兴趣、生活习惯、价值观、对风险的态度等。互联网金融机构可以从中推断小微企业主的财务、生活状况，对其进行融资风险评判。这也对小微企业的信用管理提出了更高的要求，小微企业应顺应当前金融环境的改变，将信用管理的范围从生产经营过程中产生的财务“硬信息”数据，扩展到企业主个人产生的所有“软信息”。
三、小微企业“软信息”信用管理的改善途径
1.培养“软信息”全面管理意识。
小微企业的信用管理，不应局限在企业财务报表传统银行业关注的财务数据硬信息，而应适应互联网金融环境，培养企业“软信息”全面管理意识。信用管理范围不仅包括小微企业生产经营过程中的资金结算，还有小微企业主、主要经营者个人在互联网留下的信息，如生活服务类网站积累的个人消费金额、消费习惯、消费种类、车房贷、个人进修、学习深造等数据，这些大量的网络信息就是非标准化的信用“软信息”，可以完整真实地反映小微企业的个人信息，对其信用评级影响重大。这也意味小微企业要对其留下的一切“痕迹”的后果负责。从小微企业员工角度，应及时改善个人不好的生活、消费习惯，着力塑造积极向上、诚信理智、富有素养的个人形象。对小微企业而言，应加强企业整体形象的设计、建设，重视企业的社会形象，这将直接影响企业未来的生存与发展。
2.投放企业“软信息”广告。
小微企业的管理者对使用广告的目的，仅停留在向消费者宣传其产品的层次，作为营销的管理手段。其实不然，广告投放的范围不应局限于产品，小微企业形象、营利模式、独有的文化都是企业向社会传递的信息。世界主要征信机构使用仓库、大数据、数据挖掘等技术为用户提供多样的增值产品，这也是我国大数据处理公司未来要增加的营利渠道。小微企业应顺应变化，增加在大数据公司的广告投放，将信息传递方式从企业传递增加到第三方网络传递，能更有效消除信息不对称，提高小微企业的信用评级。
3.勇于承担社会责任。
市场经济的竞争如同没有硝烟的战场，小微企业要从众多的竞争对手中胜利突围，不仅依靠优质的产品，诚信的服务，在对产品、消费者负责的同时，更要承担起更大的社会责任。在网络发达的今天，好事、坏事都可以瞬间传到千里，在社会公众的心目中建立起有责任感、有爱心的企业形象是一笔巨大的无形财富，走出企业参与公益事业，如文明创建、环境保护、走进校园活动，可以向社会展示责任心；敬老帮困，关爱留守儿童，资助希望工程，可以向社会传递爱心，这些非财务“软信息”都会提高小微企业的信用评级。
4.小微企业抱团方式信用管理。
